Современная система кредитования физических лиц — страница 4

  • Просмотров 324
  • Скачиваний 8
  • Размер файла 18
    Кб

23,1 %, в 1995 — 26,2, в 1996 — 21,4. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39,1 %, равнялся 33,7 в 2005 и 29,8 в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1991 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1 210 руб., а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него . Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели

экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту (рис 4). В развитых капиталистических странах измерению неравенства, потенциально угрожающего социальной стабильности при его устойчивом нарастании, придается большое значение. Результаты этих исследований используются в целях разработки социальной политики, направленной на ослабление различий в условиях жизни. Усиление неравенства в

распределении доходов, низкий их уровень у основной части населения и концентрация ресурсов в руках относительно небольшой группы людей понижают совокупный потребительский спрос, делают его однобоким, что не способствует развитию реального сектора экономики. Нарастающее социально-экономическое расслоение становится острейшей проблемой современности. На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном

неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф,

вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды

очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому