Современная система кредитования физических лиц — страница 2

  • Просмотров 325
  • Скачиваний 8
  • Размер файла 18
    Кб

предоставляемых кредитов. Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной

стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой — повышению уровня жизни населения. Рост благосостояния граждан — самый важный фактор развития потребительского кредитования. В начале 2007 г. сохранился двузначный темп прироста реальных располагаемых доходов населения. Помимо продолжающегося влияния «эффекта базы» на динамике доходов позитивно сказалось увеличение непроцентных

расходов федерального бюджета, особенно заметное после январской паузы (рис. 1). Несмотря на скорое исчерпание эффекта теплой зимы, 12-13 %-ный рост доходов в начале года создал хороший задел, благодаря которому, возможно, доходы населения в 2007 г. будут повышаться быстрее, чем в 2006 г. Объективный характер ускорения роста реальных доходов населения в начале года подтверждается и увеличением склонности к сбережению на рублевых

банковских депозитах (до 3,2 % доходов в январе 2007 г. против 0,7 % доходов год назад) (рис. 2). Удовлетворение потребительских нужд населения — сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости

от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования

населения. Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (рис. 3). Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что