Платежеспособность ссудозаемщика и кредитный риск банка — страница 7

  • Просмотров 6548
  • Скачиваний 482
  • Размер файла 109
    Кб

момент зачисления денег на счет кредитора. В случае несвоевременного возврата кредита, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной ЦБ. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование

кредитом. Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Ипотечный кредит может быть предоставлен только физическим лицам (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных

участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организаци­онные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его пра­вом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не

предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»). Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер про­центов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев,

предусмот­ренных федеральным законом или договором с клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности и гиперинфляции в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пере­смотра платы за кредит. Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные

кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается за­ключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает, и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит. В условиях перехода к рыноч­ным отношениям возникновение и осуществление договорных отно­шений в области предоставления кредита значительно осложнены. Банк должен быть уверен в